科技

移動支付在香港 - 一個用家的幾點觀察/Priscilla Chan

apple-pay

不久前我曾撰文,慨嘆香港的智能城市發展,有被新加坡拋離的趨勢,移動支付,就是其中一個例子。我不是金融業界或科技界的從業員,倒想從一個用家的角度,分享幾點觀察。

先來一點背景資料:因為工作關係,我被訓練成半個科技控,經常對新事物非常好奇,新的服務都躍躍欲試。我也是一個蘋果粉絲,Apple Pay一推出,我便已經立即將它下載;只要商戶支援Apple Pay,基本上我都會用它來結帳。

其實我最早的移動支付體驗,不是Apple Pay,而是支付寶的移動錢包(我有國內銀行的個人戶口)。我明白有不少朋友對內地的軟件有戒心,是否選用,視乎個人的需要和選擇。若論方便程度和整體設計的完整性,內地的支付軟件的確是相對先進的。只需幾個步驟,把支付寶和國內的銀行咭連繫上,在國內消費、打車、朋友之間的P2P轉帳,都可以秒速完成。和它類似的微信錢包,我也有使用。

我有下載/開通手機程式,而還沒有開始使用的本地移動支付程式,有TNG和最近匯豐和恒生銀行推出的P2P「轉帳易」服務。我沒有開通/下載手機程式的,則包括八達通O! ePay、HKT「拍住賞」、Jetco Pay P2P。

用家的考慮

作為一個普通用家,是否開始使用一個移動支付服務,其實離不開三個考慮。首要因素,是安全性。有些朋友對金融科技、大數據、雲端服務有憂慮,這個我理解。科技是兩面刃,我個人相信數碼化是不會逆轉的大趨勢,因此寧願選擇早日擁抱轉變,只要是可靠的服務供應商,我都會考慮使用。

另一個考慮因素,是方便程度和用戶體驗。我們都是被科技寵壞的一群。有想知道的事情,我們可以用Google搜尋,或者上Facebook問朋友;不認得路手機有導航地圖;叫車可以用Uber;想看電影可以用手機購票;一般的軟件和手機app,需要登入的話,兩至三個步驟便可完成⋯⋯我有朋友笑說她有一個“three-click rule”,任何事情如不能在3 clicks以內完成的,基本上她會直接放棄。

其實八達通宣佈將會推出P2P服務的時候,我是滿心期待的。但是當我看到申請需要上載身分證和住址證明,然後iOS用戶還需要另外添置流動讀寫器方可把戶口連接八達通卡,我就決定放棄了。要使用HKT的「拍住賞」流動支付服務,非HKT的客戶,要先申請一張實體的「拍住賞」卡,方可開通服務,我也因此打了退堂鼓。匯豐和恒生銀行推出的P2P「轉帳易」服務,我是滿心歡喜的一推出便開通了,然而到了現在,這個P2P我一次還沒有用過,最大的原因,是因為我必須在手機app用解碼器登入手機銀行,才可以用它的「轉帳易」服務。這樣繁瑣的操作,朋友食飯AA制的話,還是直接付現金快捷一點。上限為連續2天港幣3000元的小額轉帳,運作可否簡單一點?例如,能否以手機短訊提示密碼確認,或者指紋識別,代替登入手機銀行?相比起其他流動錢包,這樣的操作太複雜了。

用家最後一個考慮因素,是普及性。TNG電子錢包的設計,其實是香港現有服務中最全面的,既有流動支付,又有P2P轉帳,搶在Apple Pay等流動支付之前推出市場,本來着了先機。奈何TNG這個品牌太新,接受TNG付款的商戶太少,業務發展舉步為艱。香港的P2P服務未能普及,匯豐恒生和Jetco網絡的銀行未能互相跨網轉帳,亦是一個癥結問題。

Apple Pay 登記一張新卡,只需要輸入信用卡資料,30秒內可以完成整個程序。幾個提供流動支付服務的香港本地機構,相信亦投放了不少資去開發有關服務,然而各種繁瑣的措施,卻令人卻步,着實可惜。

「國際都會」

現在在中國內地的主要城市,連路邊賣煎餅的小攤檔,都只需要一個二維碼(QR Code)便可以接受支付寶和微信支付付款。觀乎流動支付在中國的發展,「去現金化」的進程,一旦開始,會如「摩爾定律」寓言一般,以幾何級數的速度增長

隨着 Apple Pay(已開通國家:美國、英國、加拿大、澳洲、中國、新加坡、瑞士、法國、香港、俄國、新西蘭、日本[1])、Android Pay(已開通國家:美國、英國、新加坡、澳洲、香港[2])、微信支付(已開始支援的國家及地區:中國大陸、香港、台灣、日本、南韓[3]、澳洲、新家坡、美國[4])和支付寶(已開通:中國大陸、香港、全球共10個包括東京成田、首爾仁川、德國慕尼黑等國際機場[5])日漸普及,使用流動支付的人口,在世界各地將會不斷增加。越是喜歡新事物、新科技的人,出國旅遊公幹的比例亦會越高。因此,使用流動支付的旅客,將會越來越多。

其實近這一年自己外遊或者公幹,其中一個明顯的變化,就是需要兌換、攜帶的外幣現金比以前少。這個和電子支付、流動支付、共享經濟在世界各地越來越流行有直接關係。

現在在香港乘搭公共交通工具,主要依賴實體八達通卡。雖然自2013年起,八達通已經可以支援大部份具備NFC(近場通訊)功能的手機,礙於香港只有三間流動電話供應商(1010、CSL 和 Sun Mobile)提供八達通流動電話卡,這個服務幾年來一直未能普及。對比新加坡最近推出的手機錢包Dash,雖然是由渣打銀行及新加坡電訊共同研發並提供,但是服務卻並不限於這兩間公司的客戶,而是所有新加坡的合法居民[6],可見當地推行流動支付的決心。

此外,Apple Pay 亦已經開始支援世界不同主要城市的公共交通支付。截至現在,已開通的服務包括英國倫敦(Transport for London轄下的所有公共交通工具)[7]、中國廣州地鐵(!)[8]、美國紐約(部份地鐵路段)[9]。它下一站:日本[10](iPhone7 的Apple Pay將支援虛擬Suica卡(Suica與香港的八達通類似))。什麼時候香港的公共交通工具也可以支援Apple Pay,令外地旅客也可以透過他們的手機乘搭香港的交通工具?

說起交通,不得不提Uber。香港政府或許仍然認為Uber 是不合法的。但是,對外地遊客來講,Uber是一個非常重要的服務。有了它,遊客不需要擔心語言不通,跟的士司機雞同鴨講,搞錯目的地;也不用擔心司機濫收車資;更加無須費神用外幣支付。工作關係,我有不少旅居世界各地,一年最少三份一時間都在外地通勤的朋友,他們現時最依賴的其中一個服務,便是Uber。舟車勞頓,一個手機程式,世界通行,Uber確為他們省卻了不少心神和時間。假如政府銳意向Uber開刀,而非檢討過時的法例,絕對會是香港作為國際都市的一大重創。

想深一層,其實Uber也是一個流動支付平台,不過它的業務重心着眼於交通運輸罷了。最近Uber 在香港推出了食品外賣服務UberEats,在美國則有uberFRESH 外送新鮮食材、Uber Rush 包裹速遞、 UberPool 汽車共乘服務、UberBOAT伊斯坦堡水上的士、Uber Helicopters直升機服務等等。

我相信流動支付越見普及,是世界的大趨勢。購物付款方面的流動支付,根據現時的發展,將會很大機會由幾大服務商(Apple Pay、Android Pay、支付寶、微信支付)所壟斷。P2P轉帳,誰人能夠搶先跟用戶建立穩固關係,提供最方便、普及的服務,誰就能奠定領導地位。香港素來以國際都會自居,能夠越快在商業及公共服務(例如公共交通工具)廣泛支援流動支付,越能夠保持我們的競爭力。當數碼化服務已經成為新常態,舊有的門戶之見、既得利益,只會窒礙創新,令香港整體落後於人,長遠來講對大家沒有好處。

圖:Apple Hong Kong 網頁

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注:

[1] https://en.wikipedia.org/wiki/Apple_Pay

[2] https://en.wikipedia.org/wiki/Android_Pay

[3] http://www.worldjournal.com/3957954/article-%E5%BC%95%E5%85%A5%E5%BE%AE%E4%BF%A1%E6%94%AF%E4%BB%98-%E9%A6%96%E7%88%BE%E8%A8%AD%E3%80%8C%E4%B8%AD%E5%9C%8B%E9%81%8A%E5%AE%A2%E6%AD%A1%E8%BF%8E%E6%97%A5%E3%80%8D/

[4] http://unwire.pro/2016/06/08/tencent-pushing-mobile-payments-in-japan/news/

[5] http://mpfinance.com/fin/daily2.php?node=1474917695834&issue=20160927

[6] https://www.dash.com.sg/

[7] https://tfl.gov.uk/fares-and-payments/contactless/other-methods-of-contactless-payment/apple-pay?cid=applepay

[8] http://unwire.hk/2016/08/20/apple-pay-gz-metro/fun-tech/

[9] https://www.engadget.com/2016/10/07/new-york-mta-etix-app-apple-pay/

[10] https://www.bloomberg.com/news/articles/2016-08-25/apple-said-to-plan-iphone-for-japan-with-tap-to-pay-for-subways

分類:科技

2 replies »

  1. 多隻香爐多隻鬼. 魯直細個既時候. 出街如果要用錢, 就係袋入邊果個大餅. 大少少之後, 政府立法出街要帶身份證. 於是變成兩樣. 之後又好多年, 開始有手提電話. 然後又PDA, MP3, 手提電腦, i乜i物. 件件都要電, 又成日都冇電. 冇電又如何呢? 差人拉我去打靶? 冇吖, 我仲好地地生勾勾. 證明咗乜? 證明咗只要出街其實只係要帶錢同身份證. 其餘都係可有可無. 落狗屎咁大雨, 底褲都濕埋. 有錢有遮賣, 冇影晌. 行山去到嶂上冇GPRS, 同以前一樣, 有錢就有豆腐花食. 出公海釣魚. 莫講話電話訊號, 連陸地都冇影. 一樣俾艇租. 果日手臭, 釣唔到魚, 依然可以買條番去交差. 去生果檔買個橙, 我未見過可以APPLE PAY. APPLE就唔少.

    係咪多餘咗呢? 將一件行之有效成兩千年既野彈到一文一值然後吹捧交易成本更高又有名顯缺陷既代替品, 吹到天上有地下無, 無咗會死咁. 做乜啫? 現金麻煩係只出現於大額交易. 除非係行行吓街會駛二三十萬果種人至會頭痛點拖喼錢行街啫. 買間樓? 買幾手滙豐? 定買LV吖? 唔好將大額交易同正常現金小額交易混為一談. 為咗就班咁既二世袓要強制幾百萬人陪佢地癲.

    那怕係早前瘋狂吹捧人類要取消現金班國際左膠. 仲吹到話禁現金就可以制死班毒販同非法交易云云添. 笑到我噴茶, 去DARK WEB望吓? 賣鎗賣毒品果班有邊個白癡收現金架? 搵到算你叻. 果班仆街都係用BIT COIN或者其他電子交易方法, 一係直頭以物易物, 白粉換鎗架喇. 國際左膠都開始縮, 個個依依哦哦. 因為佢地卒之發現自已講錯野柒咗.

    現金小額交易係社會運作既潤滑劑. 冇現金既社會, 最近期大約係赤柬, 早期北韓, 大躍進時代既鄰國. 最最最新既係非洲. 有班國際左膠鬼佬將SMS加密送俾佢地用. 真係做到買個橙買條菜都冇現金. 不過咁喎. 人地個支付系統係零手續費, 免頭串喎. 好似好完美吖呵? 家陣問題開始出現嘞. 電訊公司開始玩野, 因為佢地仲多錢過政府加埋銀行. 家陣隨時出事, 一係銀行爆煲, 一係政府要攞鎗去抄電訊公司家, 因為驚電訊公司走佬, 所有交易政府都冇資料. 原本合理既稅項收入完全收唔到. 政府乾塘, 隨時政變, 但係又禁唔到. 哈! 等睇人地政府捉班國際左膠打靶.

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  2. https://thehousenewsbloggers.net/2016/09/28/%E6%99%BA%E8%83%BD%E5%9F%8E%E5%B8%82-%EF%BC%8D-%E6%88%91%E5%80%91%E5%B7%B2%E7%B6%93%E6%97%A5%E6%BC%B8%E8%A2%AB%E6%96%B0%E5%8A%A0%E5%9D%A1%E6%8B%8B%E9%9B%A2/

    咁家陣信未? 上個禮拜個弱雞風晨早星期二已經有人晌高登吹話星期五打8號. 我己經覺得奇怪. 原來係鄰國同北極熊諗住開美帝拖. 費事唧濕個市. 掛8號咪所有大公司熄機, 你晌屋企上網吖? 佢唔介意掃低埋你部機喎. 今次唔係搞你電源, 係搞你LAN線. 不過條橋係完全一樣. 諗住搞人選老坐夾做你美金一鑊. 正吖. 仲唔食糊?

    最好笑係俾美帝昅到你用乜作反. 仲開埋你個朵邊處邊間山寨咗邊粒IC作怪, 連條KEY都舖埋出黎. 鬧到間山寨呆鳩咗, 要緊急回收所有IC產品, 又鳩叫話要告美帝破壞佢地商譽. 咁無辜就堅持咪回收喇. 美帝仲踩多腳話以後再出現同一塊IC既INTERNET OF THINGS攻擊就入晒呢間山寨數咁話. 笑到我GAP GAP聲. 同一條橋同一塊IC仲玩條毛第二次咩.

    不過咁, 我信真係會有第二次架, 因為美帝爆咗山寨條KEY出黎. 家陣亜貓亜狗都可以試, 唔一定係晌美帝果度爆架嘛, 有多手仔晌鄰國試, 射過去北極熊度咪好好笑? 間山寨今舖等執粒都得嘞. 仲有人夠薑買你啲老番IC咩.

    此外, 咁爆一爆唔知死咗幾件多長征老野呢? 皆因醫院同老人院最多呢類長著MON住個老野心跳吊命既機器. 老人院又係最冇水既公共設施. 搞一搞個電子看護呆撚咗唔識做野, 部機淨係掛住上網去DYNA. 原本得半條人命既個老野死咗都未知乜事. 哈! 入邊個數好呢?

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